Základným pilierom každého finančného plánu je kvalitné zabezpečenie rizika straty príjmu. Pri príprave finančného plánu vnímame poistenie ako základy na dome. Je dôležité, aby základy boli pevné a stabilné. Inak sa celý dom môže zrútiť pri akomkoľvek otrase.

Samotný produkt poistenia je komplikovaný už kvôli veľkému množstvu jednotlivých typov poistenia. Rozdeľuje sa na:

• kapitálové životné poistenie
• investičné životné poistenie
• rizikové životné poistenie

Kapitálové životné poistenie

Časť peňazí, ktorú klient platí za hlavné krytie (riziko smrti) sa klientovi sporí. Pri kapitálovom životnom poistení je to práve poisťovňa, ktorá túto sporiacu zložku zhodnocuje. Zo zákona však poisťovňa nesmie ísť do rizikových obchodov. Preto túto sporiacu časť investuje veľmi konzervatívne (terminované účty, štátne pokladničné poukážky, dlhopisy). Za nízke riziko sa na finančnom trhu poskytuje nízky výnos. Aj preto vo svojej podstate pri kapitálovom životnom poistení sa na konci garantuje suma, ktorá viac menej zodpovedá zaplatenej celkovej sume za hlavné krytie. 

Produkt kapitálového životného poistenia sa vyznačuje dvomi parametrami.

• technická úroková miera
• garantovaná suma pri dožití

Technická úroková miera je záväzok poisťovne, o aké percento poisťovňa zhodnotí klientove peniaze, ktoré sa sporia.  V súčastnosti je to okolo 1%. V minulosti však neboli výnimkou aj technické úrokové miery vo výške aj 5%. Aj preto platí, že zvyčajne staršie životné poistky (spred cca roku 2005) sú veľmi dobrý produkt. Rušiť ich znamená poškodenie klienta. Je zlé, ak sa k tomuto kroku uchyľujú samotné poisťovne, kvôli zlepšeniu ich ekonomických parametrov.

Garantovaná suma pri dožití je číselne vyjadrený prísľub poisťovne, koľko peńazí  poisťovňa na konci zmluvy vyplatí. 

Investičné životné poistene

Produkt sa začal používať cca okolo roku 2007. Jeho filozofiou bolo preniesť voľbu, kde sa budú klientove peniaze zhodnocovať na samotného klienta. Vďaka tomu má produkt niektoré výhody a tiež nevýhody.

Medzi výhody radím:

• lepšia možnosť úprav poistenia znižovaním čo zvyšovaním poistnej sumy na smrť, resp. celkovej mesačnej platby počas životnosti zmluvy
• predpokladaný vyšší výnos, lebo sa nasporené peniaze môžu zhodnocovať v rizikovejších produktoch
•  nižšia mesačná platba oproti kapitálovému životnému poisteniu pri krytí na rovnakú poistnú sumu na smrť
• vďaka pripoisteniu oslobodenia od platenia aj záväzok poisťovne sporiť Vám naďalej v istých životných situáciach
• investovanie do fondov, ktoré sú atraktívne, ale nie sú v distribúcii na Slovensku

Medzi nevýhody vidím:

• nie je garantovaná suma, ktorú klient dostane na konci. Klientovi sa dajú predložiť len odhady, tie však závisia od výkonnosti fondov a výbere správnych fondov pred koncom zmluvy
• vyššie vstupné náklady pre klienta ako pri kombinácii rizikového životného poistenia a investovania

 V poslednej dobe sa voči investičnému životnému poisteniu zdvihla veľká vlna nevôle najmä zo strany regulátora trhu NBS. Kde vyčítajú ľuďom pôsobiacim na trhu sprostredkovania finančných služieb, že tento typ poistenia ponúkali ako sporenie. Aj preto očakávam postupný útlm záujmu o tento produkt.

Rizikové životné poistenie je najmladší typ životného poistenia. Tu sa platí iba za samotné riziko smrti. Je to najlacnejší typ poistenia. Preto, lebo klient platí iba za riziko a nič si nesporí.

Môj osobný názor je, že každý typ poistenia má svoje miesto. Jeden pohľad sú poplatky, ktoré sú pri investičnom životnom poistení vyššie ako pri kombinácii rizikového životného poistenia a investovania. Druhý pohľad je pretrvanosť zmlúv, ktorá je vyššia pri investičnom životnom poistení ako pri kombinácii rizikového životného poistenia a investovania. 

Sme experti na uvedenú oblasť. Poradíme vám aké pripoistenia sú naozaj dôležité a pripravíme vaše krytie tak, aby bolo optimálne. A najmä, aby poisťovňa plnila, keď sa niečo stane. Vedieť, na aké poisťovne  sa spoľahnúť, ktoré plnia aj keď nemusia, patrí medzi naše know-how.