Nedajte sa nachytať!

O čom tiež môže byť „Jubilejná akcia“.

V posledných týždňoch nás klienti viackrát upozornili, že ich kontaktovali zástupcovia istej poisťovne K. Informovali ich, že v rámci „Jubilejnej akcie“ majú jedinečnú možnosť svoje staré zmluvy nechať výhodne odkúpiť, svoje krytie upraviť lepšou zmluvou. A vďaka tomu majú aj možnosť väčšinu nasporených financií výhodne získať skôr. Niektorí klienti dostali listy, niektorým klientom telefonovali, niektorých dokonca priamo navštívili doma a pozývali ich na osobné stretnutie.

Klientka – nazvime ju Anka – dostala informáciu, že keďže zmluva pre jej dcéru Betku je už v polovici trvania, v rámci jubilejnej akcie má možnosť zmluvu vylepšiť a získať pritom aj nasporené financie. Nedalo nám to, išli sme na pobočku spolu.

Milá pani z poisťovne nás informovala, že druhú polovicu obdobia bude Anka platiť zmluvu v úplne rovnakej výške ako doteraz. Ukázala nám pripravenú projekciu poistnej zmluvy s rovnakými pripoisteniami. Na konci poistného obdobia sa, čuduj svete, uvádzala nasporená suma v rovnakej výške než cca zvyšok na pôvodnej. Pani poisťováčka opisovala všetky možné spôsoby ako získané financie zo staršej zmluvy môže Anka použiť pre Betku počas štúdia – rezerva, cestovné, internát, vreckové,… Dokonalá situácia. Ako laik by som vôbec neváhala. Z obchodného hľadiska bola pani dobrá!

V čom teda je zádrhel? Staré zmluvy, ktoré chcú prostredníctvom Jubilejnej akcie klientom poisťovne K meniť sú kapitálové životné poistenia, v ktorých je presne stanovený úrok (tzv. technická úroková miera), s ktorým sa zhodnocuje sporiaca zložka zmluvy. Tie staršie zmluvy majú vyše 4 %. Anka mala 4,5%, teda poisťovňa sa pri podpise zmluvy zaviazala, že šetriacu zložku bude zhodnocovať úrokom vo výške 4,5 %, resp. ak sa bude poisťovni „dariť“, tak aj vyšším. Tých 4,5 % musia pripísať aj vtedy, ak taký zisk poisťovňa nedokáže vyprodukovať. V posledných výročných listoch podiel na prebytkoch nebol pripisovaný, teda aj tých 4,5 % je pri súčasných podmienkach pre poisťovňu veľa.

Nová zmluva, ktorú Anke ponúkli, bolo investičné životné poistenie. V ňom na rozdiel od kapitálového poistenia fixný úrok zhodnotenia nie je. Pripisuje sa zhodnotenie, ktoré reálne poisťovňa, resp. fond, v ktorom poisťovňa zhodnocuje sporiacu zložku dosiahne. Môže byť vyšší, ale aj nižší, rozhodne však už nie je garantovaný. Sú poisťovne a fondy, ktoré dosiahnu aj vyššie zhodnotenia a sú aj také, ktoré nie. Navyše vstupuje do hry ešte mnoho ďalších faktorov, ktoré významne môžu ovplyvniť dosiahnuté výsledky tej ktorej poisťovne či fondu. Investičné životné poistenie je zaujímavé, no nie pre všetkých a nie na krátšie dĺžky poistného obdobia!

Pani z poisťovne chcela mojej klientke zrušiť výhodnú garantovanú zmluvu. Nehovoriac o tom, že v novej by sa z plateného poistného nanovo hradili riziká pripoistení, ktoré poisťovňa už hradila v starej zmluve (časť poistného). Otázne je, ako by sa poisťovňa pri novej zmluve postavila k prípadnému poistnému plneniu vtedy, ak by malo dieťa už zdravotné problémy, ktoré pri uzatváraní starej zmluvy nemalo. Pani poisťováčka nás presviedčala, že aj v novej zmluve sa poisťovňa zaviazala dodržať takéto zhodnotenia, no zmienka o tom nebola nikde. Keďže aj staré slovenské príslovie hovorí: „Lepší vrabec v hrsti ako holub na streche“, Anka výhodnú ponuku v rámci Jubilejnej akcie od poisťovne odmietla. Aj bez môjho zásahu.

Aká je teda rada? Ak máte staršie zmluvy, strážte ich ako oko v hlave. V žiadnom prípade ich ľahkovážne nerušte! Zvážte každý krok s nimi! Podobné aktivity majú aj iné poisťovne, ktoré sa chcú „zbaviť“ pre nich nevýhodných zmlúv a hľadajú všetky možné spôsoby, ako zmluvy predčasne „výhodne“ ukončiť. Máme podklady k viacerým podobným pokusom poisťovní, ktorí sa chceli „realizovať“ na našich klientoch.Boli aj prípady, keď sme poisťovňu žiadali dodržať poistnú dobu a ostatné podmienky zo zmluvy. Odmietali sme prijať nasporenú sumu, ktorú chceli silou mocou (kvôli vysokej technickej úrokovej miere 6%) vyplatiť už v 18.rokoch dieťaťa len na základe určenia čísla účtu na výplatu – to by následne chápali ako klientov prejav dohody s predčasným ukončením zmluvy. Pritom zmluva s výhodným úročením vkladov v tomto prípade môže bežať ešte 7 rokov. Tých prípadov je naozaj veľa!

Ak sa teda dostanete do podobnej situácii, resp. ste si neni istí, aké sú Vaše zmluvy, obráťte saradšej na profesionálov a poraďte sa! Aj so staršími zmluvami sa dá pracovať a klient pritom nemusí prísť o reálne výhody ako je napr. už spomínaný vysoký garantovaný úrok. Kontaktujte sa na nezávislých maklérov! Za radu nič nedáte! Môžete len získať!

Ing. Elena Krajkovičová